यस बैंक संकट – यूपीएससी, आईएएस, सिविल सेवा और राज्य पीसीएस  परीक्षाओं के लिए समसामयिकी

Yes bank भारत का पांचवा सबसे बड़ा निजी क्षेत्र का ऋणदाता, इस समय संकट ग्रस्त है तथा आरबी आई ने मामले की गंभीरता को समझते हुए त्वरित कार्यवाही के साथ साथ निदान के उपायों पर भी विमर्श कर रही है

संकट: -एक नज़र में

यस बैंक की वित्तीय स्थिति बड़े पैमाने पर पूंजी जुटाने में असमर्थता के कारण लगातार गिरावट से गुजर रही है। बैंक ने हाल के वर्षों में गंभीर शासन मुद्दों और प्रथाओं से उत्पन्न समस्याओं का भी अनुभव किया है, जिससे उसका वित्तीय स्वास्थ्य निरंतर नकारात्मक रूप से प्रभावित हुआ है

Yes bank logo

यस बैंक ने पूंजी जुटाने हेतु प्रयासरत थी , क्योंकि पूँजी आधिक्य, नियामक की शर्त पर बने रहने के साथ साथ बैड लोन्स के प्रभावों की उदासीनता हेतु भी आवश्यक है। यह पिछले वर्ष के अंत से पूंजी में $ 2 बिलियन जुटाने की प्रयास कर रहा है,

ब्लूमबर्ग के अनुसार यस बैंक की छाया ऋणदाताओं और डेवलपर्स के लिए कुल एक्सपोजर – 11.5 प्रतिशत था।

यस बैंक पिछले साल से नई पूंजी की मांग कर रहा था, ताकि स्थानीय क्रेडिट बाजार में लंबे समय तक संकट में फंसे छाया बैंकों के संपर्क में रहने के कारण उसके अनुपात और उसकी स्थिरता पर प्रश्न न उठाए जाएँ । जो सितंबर 2018 में इन्फ्रास्ट्रक्चर लीजिंग एंड फाइनेंशियल सर्विसेज (IL & FS) लिमिटेड में निवेश चूक की एक श्रृंखला के साथ प्राम्भ हुआ ।

पिछले वर्ष की इसी तिमाही में यस बैंक ने 600 करोड़ रुपये का लाभ दिखाया था , जो चालू वित्त वर्ष में 180 करोड़ के नुकसान में बदल गया।.

यस बैंक के बारे में

यस बैंक लिमिटेड एक भारतीय निजी क्षेत्र का बैंक है, जिसे 2004 में राणा कपूर और अशोक कपूर द्वारा स्थापित किया गया था। यह मुख्य रूप से कॉर्पोरेट बैंकिंग के रूप में, खुदरा बैंकिंग के रूप में परिसंपत्ति प्रबंधन के कार्य में संचालित है।



यस बैंक लिमिटेड सिंडिकेटेड ऋणों की व्यवस्था के माध्यम से और कॉर्पोरेट बैंकिंग के माध्यम से अपने राजस्व का अधिकांश हिस्सा प्राप्त करता है। यह तीन संस्थाओं के रूप में संचालित होता है – यस बैंक, यस कैपिटल और यस एसेट मैनेजमेंट सर्विसेज। बैंक की वेबसाइट और प्रकाशित जानकारी के अनुसार, इनका निम्न कार्यों में विभाजन किया जाता है

1.कॉर्पोरेट और संस्थागत बैंकिंग

2.वाणिज्यिक बैंकिंग

3.निवेश बैंकिंग

3.कॉर्पोरेट फाइनेंस

4.वित्तीय विपणन

5.खुदरा बैंकिंग



बिगड़ती वित्तीय स्थिति

यस बैंक की वित्तीय स्थिति में पिछले कुछ वर्षों में लगातार गिरावट आई है , इसकी वजह से संभावित ऋण घाटे ,परिणामी गिरावट को दूर करने में पूंजी जुटाने में असमर्थता, निवेशकों द्वारा बांड वाचाओं के आह्वान को ट्रिगर करना और जमा को वापस लेना है। बैंक पिछली चार तिमाहियों में घाटे में था।

शासन के मुद्दे

बैंक ने हाल के वर्षों में शासन के गंभीर मुद्दों और प्रक्रियाओं का भी अनुभव किया है जिसके कारण बैंक की लगातार गिरावट आई है। उदाहरण के लिए, बैंक ने 2018-19 में 3,277 करोड़ रुपये के एनपीए की सूचना प्रदान की जिससे आरबीआई द्वारा आर गांधी, ( पूर्व डिप्टी गवर्नर) को बैंक के बोर्ड में भेजा गया।

झूठे आश्वासन

रिजर्व बैंक का कहना है कि अपनी बैलेंस शीट और तरलता को मजबूत करने के तरीके खोजने के लिए बैंक के प्रबंधन के साथ लगातार संपर्क में था। इसमें कहा गया है कि बैंक प्रबंधन ने रिजर्व बैंक को संकेत दिया था कि वह विभिन्न निवेशकों के साथ बातचीत कर रहा है और उनके सफल होने की संभावना है। लेकिन वास्तव में, निवेशकों के पास इस बात के लिए कोई ठोस प्रस्ताव नहीं था कि बैंक को जीवित रहने और विकसित होने के लिए कितने धन की आवश्यकता है ।

गैर-गंभीर निवेशक

इस साल फरवरी में स्टॉक एक्सचेंज में दाखिल के अनुसार बैंक पूंजी को संक्रमित करने उद्देश्य से निजी इक्विटी फर्मों के साथ जुड़ा हुआ था। आरबीआई का कहना है, ‘इन निवेशकों ने रिजर्व बैंक के वरिष्ठ अधिकारियों के साथ विचार-विमर्श किया लेकिन विभिन्न कारणों से आखिरकार किसी भी पूंजी को प्रभावित नहीं किया।’ स्पष्ट रूप से, यह दर्शाता है कि निवेशक बैंक में पूंजी डालने के लिए गंभीर नहीं हैं। वास्तव में, पूंजी का बड़ा आकार ने नए निवेशक में संप्रभु उत्तरदायित्व की आवश्यकता प्रदान की तथा उसने निवेश में असमर्थता व्यक्त की ।

पुनरुद्धार अंतर्दृष्टि की कमी

आरबीआई के अनुसार बैंक बाजार पुनरुद्धारहे प्रक्रिया सदैव ही बैंको के लिए नियामकीय पुनर्गठन प्रक्रिया की अपेक्षा वरीयता प्राप्त करती है। परन्तु यस बैंक पुनरुद्धार प्रक्रिया को लाभदायक बनाए रखने में असमर्थ रही

तरलता का बहिर्वाह

बैंक तरलता के नियमित बहिर्वाह का सामना कर रहा था। इसका अर्थ है कि उपभोक्ता निरंतर बैंक से धन निकासी कर रहे थे ।

एसेट-लाइबिलिटी मिस-मैच: –

एक बैंक जमाकर्ताओं का पैसा जमा करके और निवेशकों और उधारकर्ताओं को पैसा देकर कमाता है, लेकिन अगर इस सामंजस्य में समय अंतराल पैदा होता है तो परिसंपत्ति देयता की असमंजस स्थिति उत्पन्न हो जाती है। आईएल एंड एफएस जैसे यस बैंक के उधारकर्ता उस धन को चुकाने में असमर्थ थे जो एसेट लिबासिटी मिस मैच की स्थिति उत्पन्न कर रहे थे।

संकट से निदान के लिए सरकार का कदम: –

लघु अवधि कार्यवाही : –

5 मार्च 2020 को, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने अपने ग्राहकों और जमाकर्ताओं के हित में, घोषणा की कि, वह Yes Bank के बोर्ड को निलंबित करेगा और उसके संचालन पर 30-दिवसीय स्थगन लागू करेगा।

RBI ने अपनी गैर-निष्पादित आस्तियों को कवर करने के लिए नई निधि जुटाने में विफल रहने नई निधि प्राप्त करने की अपनी क्षमता पर विश्वास के गलत बयान, और इसके गैर-निष्पादित आस्तियों के अंडरपार्टिंग, अन्य कारकों को इस कार्यवाही हेतु कारण बताया ।इस कार्यवाही में उपभोक्ता कुछ असाधारण परिस्थितियों (जैसे कि चिकित्सा देखभाल, आपात स्थिति, उच्च शिक्षा, और शादियों जैसे समारोहों के लिए “अनिवार्य खर्च) को छोड़कर, अपने खातों से 50,000 रुपये से अधिक की निकासी की सीमा से सीमित हो रहे हैं; आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा कि इस मामले को “त्वरित रूप से ” हल किया जाएगा

वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने एक योजना की घोषणा की, जिसके अंतर्गत भारतीय स्टेट बैंक यस बैंक में 49% हिस्सेदारी लेगा और एक नया बोर्ड पेश करेगा। 06 मार्च २०२० पर आईसीआरए ने यस बैंक के ’डिफॉल्ट’ के लिए 52,600 करोड़ रुपये के बॉन्ड को डाउनग्रेड किया, इसने कहा कि यह रेटिंग बैंक पर स्थगन और उसके जमाकर्ताओं को भुगतान पर कैप डाउनग्रेड करती है।

यह कार्यवाही भारत के ई – कामर्स को बृहद स्तर पर प्रभावित करेगी क्योंकि यस बैंक द्वारा प्रदत्त यूपीआई तथा अन्य बैंकिंग सेवाएं इससे जुडी हैं। यस बैंक की सेवाएं जो अन्य सर्विस प्रोवाइडर के द्वारा प्रदान की जा रही हैं उनमे भी समस्याओं की सम्भावना है

यस बैंक को अधिस्थगन में रखने के साथ साथ डेपोसिटर्स तथा व्यवसाइयों का विश्वास बैंकिंग सिस्टम में कम होगा। दशकों से भारत में ऐसी बैंक जिसका कुल एसेट 3.5 लाख करोड़ था , का लोपन नहीं हुआ है।

समय की मांग

यह स्थिति कुछ अल्पकालिक चुनौतियों को प्रस्तुत करती है, और कुछ सुधारों की आवश्यकता पर प्रकाश डालती है। अल्पावधि में, दो परस्पर संबंधित चुनौतियाँ हैं – यस बैंक के जमाकर्ताओं की सुरक्षा करना, और निजी बैंकिंग प्रणाली में विश्वास बनाए रखना।

जमाकर्ताओं की सुरक्षा के लिए, बैंक को निवेशकों के लिए प्रोत्साहन को विकृत किए बिना जल्दी से पुनर्गठित किया जाना चाहिए, । इसलिए, नुकसान और संकल्प की लागत निवेशकों पर उचित रूप से लागू होनी चाहिए। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा जारी मसौदा पुनर्गठन योजना में शेयरों के 2 रुपये प्रति शेयर के अंकित मूल्य के साथ कमजोर हो चुकी व्यस्था के पुनुरुद्धार का प्रस्ताव है ।

भारतीय स्टेट बैंक (SBI) से 10 रुपये प्रति शेयर की कीमत पर 49% हिस्सेदारी (8 रुपये का प्रीमियम सहित) लेने की उम्मीद है –

यदि येस बैंक को प्रभावी ढंग से हल किया जाता है, तो यह प्रणाली में कुछ विश्वास को बहाल करने में मदद करेगा। हालांकि, यह प्रकरण अभी भी निजी बैंकों में जोखिम के बारे में धारणा में बदलाव ला सकता है। बैंक रन अक्सर स्व-पूर्ति की भविष्यवाणियां होती हैं – लोग झूठी धारणा के तहत जमा राशि निकालते हैं जो एक बैंक असुरक्षित है, और बड़ी संख्या में निकासी से स्वस्थ बैंक विफलता का शिकार होते हैं।

अफवाह फैलाने वाले के लिए स्थिति परिपक्व है। सितंबर 2019 के अंत में, यस बैंक का पूंजी पर्याप्तता अनुपात 16.3% था, जबकि सभी निजी बैंकों का औसत 16.6% था। शेयर बाजार की गतिविधि के अनुसार, ऐसा लगता है कि अधिस्थगन समस्या के रूप में आया है। चूंकि यस बैंक इतनी तेजी से विफल हो रहा,है और भारत एक निरंतर आर्थिक मंदी के दौर में है , इसलिए जमाकर्ताओं के लिए अफवाहों पर विश्वास करना आसान है।

बैंक का प्रभावी समाधान दोनों समस्याओं को हल करेगा

दीर्घकालिक पद्धति: –

इन अल्पकालिक चुनौतियों से परे, और इस स्थिति में योगदान करने वाले नियामक ढांचे की कमजोरियों को देखते हुए, दो सुधार एजेंडा को तत्काल रूप से आगे बढ़ाया जाना चाहिए – RBI में सुधार, और असफल वित्तीय फर्मों के समाधान के लिए एक तंत्र का निर्माण करना।

यह स्पष्ट है कि भारत में बैंकिंग पर्यवेक्षण में सुधार की आवश्यकता है। कई बैंकों के लिए, पर्यवेक्षक या तो समस्या की जड़ को खोजने में विफल रहे अथवा इसकी मान्यता में देरी की। सितंबर 2018 के अंत में, यस बैंक की सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां सिर्फ 1.6% थीं, लेकिन एक साल बाद, वे 7.4% बताई गईं। बैंकिंग पर्यवेक्षण का सुधार अनिवार्य रूप से आरबीआई का सुधार है।

RBI भारत की कुछ सार्वजनिक एजेंसियों में से एक है जिसके लिए समस्या क्षमता में कमी , और जवाबदेही की अधिकता है। RBI अधिनियम में और पारदर्शिता से संबंधित प्रावधान , नियम बनाते समय खुली और पारदर्शी परामर्श नियामक के रूप में योजना और प्रदर्शन का वार्षिक प्रकाशन; आदेश और निर्देश जारी करने में कानून का शासन; और इसी तरह जवाबदेही शुरू करने के लिए संशोधन किया जाना चाहिए । इसके अतिरिक्त , RBI बोर्ड को एक उचित शासन तंत्र के रूप में कार्य करना चाहिए। इसके लिए बोर्ड का पुनर्गठन, उसके सदस्यों के प्रोफाइल को बदलना और बोर्ड की समिति प्रणाली में सुधार की आवश्यकता है। जबकि RBI इस तरह के सुधारों का विरोध करता है,

RBI बहुत सारी जिम्मेदारियों के साथ बोझिल भी है। सरकार को RBI की जिम्मेदारियों को कम करना चाहिए – सभी प्रतिभूतियों के विनियमन को भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड को स्थानांतरित करना चाहिए; ऋण प्रबंधन को एक स्वतंत्र ऋण प्रबंधन एजेंसी से दूर किया जाना चाहिए और आरबीआई द्वारा संचालित बुनियादी ढाँचा प्रणालियों को कॉर्पोरेट किया जाना चाहिए।

भारत की वित्तीय नियामक संरचना में असफल वित्तीय फर्मों के समाधान के लिए एक विशेष तंत्र की आवश्यकता एक अदृश्य कड़ी है: । इस वजह से, यस बैंक जैसी स्थिति से निपटने के लिए कोई अच्छा विकल्प नहीं है। अधिकांश जी -20 देशों ने असफल वित्तीय फर्मों को हल करने के लिए विशेष क्षमताओं का निर्माण किया है। ऐसा तंत्र विफलता की पहचान में देरी के लिए नियामक की प्रवृत्ति पर एक जांच रख सकता है, जिससे त्वरित और व्यवस्थित समाधान सुनिश्चित होता है। भारत में, इस सुधार को 2018 में राजनीतिक महत्वाकांक्षा द्वारा विफल कर दिया गया था, जब वित्तीय संकल्प और जमा बीमा (FRDI) विधेयक को वापस ले लिया गया था। केंद्र को कानून का संशोधित संस्करण लाना चाहिए, और इसमें कुछ राजनीतिक इक्षाशक्ति डालनी चाहिए।

आगे का रास्ता :-

यह भारत में आर्थिक मंदी का समय है। जैसा कि हम जानते हैं कि वित्तीय संस्थान देश की अर्थव्यवस्था में प्रभावी भूमिका निभाते हैं और इनका एक-दूसरे पर प्रभाव निर्भर था। इसलिए जमाकर्ताओं के हित के लिए, वित्तीय संस्थानों की विश्वसनीयता के लिए यह बहुत आवश्यक है कि सरकार इन मुद्दों से निपटने के लिए आगे कदम उठाए।

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